רכישת דירה היא צעד גדול ומרגש, אבל גם אתגר כלכלי לא קטן. אחת השאלות המרכזיות שעולה שוב ושוב בקרב רוכשים היא מהו הסכום שעליהם לגייס כהון עצמי לרכישת דירה. כדי שתוכלו להתכונן בצורה הטובה ביותר, המשיכו לקרוא וגלו כמה הון עצמי תצטרכו, איך תוכלו לגייס אותו בצורה חכמה, ומהן האפשרויות שעומדות בפניכם גם אם כרגע אין לכם את כל הסכום הדרוש.
הון עצמי לרכישת דירה – כמה באמת צריך?
הון עצמי הוא הסכום הראשוני שאתם מביאים מהכיס שלכם לרכישת הדירה, בלי הלוואות חיצוניות. בנק ישראל קבע שיעורי מינימום שונים של הון עצמי בהתאם לסוג הרכישה:
- דירה ראשונה – לפחות 25% מערך הדירה.
- החלפת דירה (מכירת דירה קיימת לטובת חדשה) – לפחות 30% מערך הדירה החדשה.
- רכישת דירה להשקעה – לפחות 50% מערך הדירה.
במילים אחרות, אם אתם קונים דירה ראשונה ב-1.5 מיליון ש"ח, תצטרכו להביא לפחות 375,000 ש"ח כהון עצמי. אם מדובר בדירה להשקעה, הסכום כבר יעמוד על 750,000 ש"ח.
איך הון עצמי משפיע על המשכנתא שלכם?
מעבר להיותו תנאי בסיסי לקבלת משכנתא, הון עצמי לרכישת דירה משפיע באופן ישיר על התנאים שתוכלו לקבל מהבנק:
- ריבית נמוכה יותר – ככל שההון העצמי גבוה יותר, כך הבנק רואה בכם לווים יציבים יותר ומציע ריביות טובות יותר.
- החזר חודשי נמוך יותר – משכנתא קטנה יותר משמעותה החזרים חודשיים נמוכים יותר, מה שמקל על ההתנהלות הכלכלית השוטפת.
- יותר אפשרויות לתכנון פיננסי – הון עצמי משמעותי מאפשר לכם לבחור תמהיל משכנתא שמתאים לכם באמת, ולא כזה שהבנק מכתיב לכם מתוך אילוץ.
לכן, חיסכון מוקדם ושקול יכול לחסוך לכם הרבה כסף בטווח הארוך.
דרכים יעילות לגיוס הון עצמי לרכישת דירה
אם הגעתם עד כאן ואתם מרגישים שגיוס הון עצמי של מאות אלפי שקלים הוא משימה קשה, אל דאגה. יש דרכים להגדיל את ההון העצמי שלכם:
חיסכון ייעודי לדירה
אחד הצעדים החשובים ביותר הוא לפתוח חשבון חיסכון ייעודי שאליו תעבירו סכום קבוע בכל חודש. אפילו כמה מאות שקלים בחודש יכולים להצטבר לסכום משמעותי תוך כמה שנים.
- קופות גמל להשקעה – אפיק חיסכון גמיש עם אפשרות למשיכת הכסף בכל עת.
- קרנות השתלמות – אם יש לכם קרן השתלמות שנפתחה לפני 6 שנים או יותר, תוכלו להשתמש בה כהון עצמי.
-
השקעות פסיביות – נכסים דיגיטליים, אג"ח ממשלתיות או קרנות נאמנות יכולות לעזור להגדיל את החיסכון שלכם מבלי שתצטרכו לעבוד קשה יותר.
קבלת סיוע מהמשפחה
לא מעט רוכשי דירות מקבלים סיוע כספי מההורים או מבני משפחה אחרים. זה יכול להיות מתנה או הלוואה משפחתית בתנאים נוחים. אם יש אפשרות כזו – שווה לשקול אותה, כל עוד היא מתבצעת בצורה מסודרת וברורה.
ניצול מענקים והלוואות מסובסדות
יש כמה מסלולים שמאפשרים לכם להגדיל את ההון העצמי באמצעות סיוע ממשלתי:
- הלוואת משרד הבינוי והשיכון – ניתן לקבל הלוואה מסובסדת לרכישת דירה, במיוחד ביישובי עדיפות לאומית.
- תוכנית דירה בהנחה – בתוכנית דירה בהנחה, הבנק מחשב את המשכנתא לפי השווי הריאלי של הדירה, ולא לפי מחיר הרכישה בפועל. לכן, ניתן לקבל מימון גבוה יותר ולרכוש דירה עם הון עצמי נמוך משמעותית.
מציאת חלופות – וילה בשומרון במחיר של דירה קטנה במרכז
אם ההון העצמי שלכם כרגע לא מספיק לדירה שתתאים לצרכים שלכם, אפשר לשקול לרכוש נכס באזורים בהם המחירים נמוכים יותר, כמו יהודה ושומרון, הנגב והגליל. צמוד קרקע באזורים אלו יכול לעלות כמו דירה קטנה בגוש דן – ולהעניק לכם איכות חיים גבוהה יותר, עם מרחב גדול ופחות עומס כלכלי. מעבר לכך, הממשלה מעניקה הקלות מסוימות לרוכשי דירות בפריפריה, מה שיכול להוות יתרון נוסף.
טיפים אחרונים לפני רכישת דירה
- השתמשו במחשבוני משכנתא – חשבו היטב כמה תוכלו להחזיר מדי חודש בלי לפגוע ברמת החיים שלכם.
- השוו בין הצעות – אל תסתפקו בהצעה של בנק אחד, התמקחו והשיגו את התנאים הטובים ביותר.
- היערכו להוצאות נוספות – שיפוצים, מס רכישה, עורכי דין ותיווך יכולים להוסיף עשרות אלפי שקלים לעלות הכוללת.
- שמרו כרית ביטחון – מומלץ להחזיק לפחות 3-6 חודשי הוצאות מחיה בחיסכון נפרד, כדי להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות.
- חשבו על העתיד – קחו בחשבון שינויים אפשריים כמו הרחבת המשפחה או שינוי תעסוקתי, והשאירו מקום לגמישות.
- הגדילו את ההכנסה החודשית – כדי לקבל אישור למשכנתא, ההחזר החודשי לא יכול לעלות על 50% מההכנסה הפנויה וכדאי להיערך בהתאם.
לסיכום
הון עצמי לרכישת דירה הוא אחד הגורמים החשובים ביותר בתהליך הקנייה. ככל שהסכום גבוה יותר, כך תוכלו לקבל תנאי משכנתא טובים יותר, להפחית את הריבית ולשלם פחות לאורך השנים. כדי לגייס את הסכום הדרוש, חשוב לתכנן מראש, לחסוך בצורה חכמה ולבדוק אפשרויות למענקים או הלוואות בתנאים טובים. במקרים מסוימים כדאי לשקול רכישה באזורים זולים יותר, כדי להקטין את הלחץ הפיננסי. קבלת החלטה תוך שקלול כל הגורמים, תאפשר לכם לרכוש דירה בצורה בטוחה ונכונה, עם כמה שפחות הפתעות בדרך.
